正规在线炒股配资知识门户今年上半年中小银行成为存款利率调降的“主力”

　　来源：华夏时报

　　原标题：有民营银行半年5次下调存款利率，中小银行大幅降息，高息存款产品“清退”|2025中国经济半年报

　　一向被称为“存款利率高地”的中小银行，在今年上半年密集调降存款利率之下，利率优势正逐步丧失。

　　其中，民营银行、村镇银行成为上半年调降存款利率的“主力”。今年上半年，有超过半数的民营银行宣布下调存款利率，有民营银行半年内下调利率频次达到了5次，另有村镇银行部分期限存款调降后的利率一度低于国有大行、股份行。

　　与此同时，陆续有民营银行开始“清退”高息存款、高息续存产品。与去年安徽新安银行、辽宁振兴银行存款利率调整之时储户的较大反响不同，如今不少储户虽对相关举措心有不满，但表示已经“见怪不怪了”。

　　有民营银行利率半年降了130BP

　　“现在还有什么高息存款吗？”今年上半年，在社交平台和存款交流群里，不时有储户提出这样的问题。

　　然而，与前几年中小银行，尤其是民营银行有很多“高息存款产品”待选不同，今年让储户们满意的选择似乎越来越少了。

　　今年上半年，银行存款利率持续调降，其中国有大行、股份行在5月份又迎来一轮“降息潮”，调降后，国有大行活期存款年利率多数降至0.05%；定期存款一年期、二年期、三年期、五年期调整后利率分别下调至0.95%、1.05%、1.25%、1.30%。

　　而与此前中小银行调降幅度相对较低、调降频次相对较少的情况不同，今年上半年中小银行成为存款利率调降的“主力”。尤其是此前被称为“存款利率高地”的村镇银行和民营银行，今年上半年加大了存款利率下调力度。

　　可以看到，“存5年不如存1年”的极致倒挂现象变得普遍，有村镇银行调整后的部分期限存款利率甚至还低于国有大行。

　　以广州花都稠州村镇银行为例，该行在5月末公告下调存款利率，调整后五年期定期存款利率与半年期存款利率持平，比一年期低30个BP，比三年期利率低55个BP，比大行同期限、同类存款挂牌利率也低10个BP。

　　在民营银行方面，据记者不完全统计，有超半数的民营银行在上半年调降了存款利率，下调频次之多，幅度之大，都较此前少见。

　　以福建华通银行为例，该行上半年至少5次调整存款利率，主要集中在4、5月份。以该行2年期、3年期、5年期个人定期存款利率为例，2024年11月初，相关期限产品利率分别高达2.50%、3.15%、3.40%；而到了今年5月29日，该行公告显示，上述期限存款利率已分别下调至1.70%、2.05%、2.10%。经过几轮调整，半年间该行3年期存款利率已下调了110BP，5年期存款利率则下调了130BP。

　　部分高息存款产品正在“清退”

　　记者在多个存款交流群内注意到，与此前众多高息存款产品被推介的情况不同，今年上半年，再有储户发声寻求高息存款时，群内变得不再那么活跃。

　　“没有很高的了，我们当地农商行前天（存款）利率还是2.2%，今天就变成1.75%了，能存的赶紧存吧。”有储户向寻求高息存款的群友表示，“现在民营银行的存款利率与中小实体银行区别不大了，能达到2%就已经不错了。”

　　2024年，辽宁振兴银行允诺给储户的存款“加息券”作废，及安徽新安银行拟降存款利率的事件，曾在储户中引起较大不满，在市场上也引起了较大反响。记者注意到，今年上半年，随着类似情况的增多，储户们对此虽有不满，但也开始表示在“意料之中”。

　　上半年，陆续有民营银行通知储户，为贯彻落实相关监管要求、维护市场秩序，针对此前发行的利率较高的7天期存款产品“到期后不再自动续存”，同时月付、三月付、半年付、一年付存款产品也不再转存，对此，有储户直言，“银行早就开始陆续下架了，最近一直在清退（相关产品），都见怪不怪了。”

　　同时有储户反映，近日有民营银行表示，为响应金融监管合规要求，此前储户存入的综合利率较高（高达4.2%）的三年期专享款存款产品将被“清退”，未到期的相关产品将提前兑付，相关产品将按照原产品相关利率和实际持有天数计息，本金和利息将自动兑付至储户的活期账户。

　　压降负债成本

　　从相关数据来看，中小银行大幅度、高频次下调存款利率，与其负债端面临的较大压力有关。

　　民营银行业务相对单一，高度依赖利息收入，近年来，在市场竞争压力加剧的情形下，中小银行加大揽储力度，通过提高存款利率，或发放加息券、礼品、成长值等方式“贴息”揽储，导致负债成本过高。金融监管总局披露的数据显示，2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，下滑趋势明显。

　　单个机构来看，数据显示，多家民营银行净息差在2024年同比出现较大幅度的下滑，其中，蓝海银行净息差较上年末减少了199个基点，降至2.35%；民商银行净息差较上年末下降52个基点，降至2.23%；新安银行净息差则在2024年跌至0.76%，显示其利润空间大幅压缩。

　　在这种背景下，增收不增利的情况在中小银行也变得常见。如新网银行2024年营收增长了16.07%，但净利润却同比下降了19.7%至8.11亿元；天津金城银行2024年营收微增0.81%，但净利润却同比下滑了47.50%至2.00亿元，接近“腰斩”。

　　“受到品牌、地域性等因素限制，中小银行尤其是民营银行、村镇银行此前主要以高利率定价策略来吸收存款，所以下调利率的空间也会更大。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向《华夏时报》记者分析表示，上半年中小银行多次下调存款利率，除了政策引导以及市场因素以外，主要原因是中小银行主动压降负债成本，保持合理的息差水平。

　　可以看到，上半年优化存款结构、调降存款利率仍是中小银行当前较为主流的降低负债成本的方式。

　　青农商行曾表示，2024年以来，该行以“次高成本存款代替高成本存款”为目标，推出拳头产品，配套行之有效的营销策略和营销指引，通过优化存款定价策略，引导中长期定期存款向1年期存款转移，逐步压降中长期存款占比，持续优化存款期限结构。

　　这似乎也解释了当前中小银行存款开始出现的“存5年不如存1年”的极致倒挂现象。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚此前向《华夏时报》记者分析指出，在原有的利率结构中，存款期限越长，对应的利率也越高，这意味着那些定期存款（尤其是中长期定期存款）占比较高的银行资金成本也相对较高。为了降低资金成本，这类银行通过利率“倒挂”，推动储户首先把中长期定期存款转成短期定期存款。这样不仅降低了资金成本，还增加了未来调整负债结构的灵活性。